A lakossági jelzáloghitelek világában két fő típusú kamatkonstrukció kínál lehetőséget a hitelfelvevők számára: a fix és a változó kamatozású hitelek. Ebben a bejegyzésben a fix és változó kamatozású hitelek jellemzőit és különbségeit vizsgáljuk meg, hogy segítsünk ügyfeleinknek a legmegfelelőbb hitelkonstrukció kiválasztásában.

Mit jelent a fix kamatozású hitel? A fix kamatozású hitelek esetében a kamat mértéke az egész futamidő alatt változatlan marad. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevők már a szerződés megkötésekor pontosan tudják, milyen összeget kell majd havonta visszafizetniük, elkerülve ezzel a piaci kamatok változásainak kockázatát. Ilyen típusú hitel választása esetén a hitelfelvevők tehát biztonságban érezhetik magukat ezen piaci ingadozásokkal szemben.

 Mikor érdemes változó kamatozású hitelt választani? A jelenleg a piacon elérhető változó kamatozású hitelek kamata a futamidő alatt változhatnak, többnyire 5 vagy 10 éves periódusokban. Ezekben az esetekben a kamatok, az előbb említett kamatperiódusonként a piacon éppen aktuálisan érvényben lévő kamatokhoz igazodnak. A változó kamatozású hitelek néhány esetekben (pl.: szabadfelhasználású hitelek) kezdetben vonzóbbak lehetnek az alacsonyabb kezdeti kamatok miatt, de a piaci kamatok növekedése esetén a havi törlesztőrészletek emelkedhetnek. Ezek a hitelek akkor javasoltak, ha a hitelfelvevő az előrejelzések szerint kedvezőbb kamatkörnyezetre számít, vagy ha a futamidő alatt elő, vagy végtörleszteni kívánja a hitelt.

A jelenleg meglévő jelzáloghitelállomány jelentős része (2022. adatok szerint nagyságrendileg 22%-a) még változó kamatozású hitel.  Ez a változó kamatozás 3, 6, illetve 12 havi BUBOR-hoz kötött. A BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamat mellett nyújtanának kölcsönt egymásnak. Ezen kamatok egy referencia mutatóból (BUBOR) és egy kamatfelárból állnak.

Ilyen konstrukcióval jelenleg nem találkozhatunk a piacon a kamatplafon bevezetése óta.

 Érvek és ellenérvek A fix kamatozású hitelek stabilitást és kiszámíthatóságot nyújtanak, elkerülve a kamatok piaci ingadozásainak kockázatát. A változó kamatozású hitelek kezdetben (egynéhány esetben) alacsonyabb kamatokkal kecsegtethetnek, azonban a kamatok emelkedése a havi törlesztőrészletek növekedését eredményezheti. A választás során figyelembe kell venni a jövőbeli kamatkörnyezet előrejelzéseit és a hitelfelvevő pénzügyi rugalmasságát is.

2017. nyara óta érhetőek el az úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel elnevezésű konstrukciók. Ezt a minősítést a Magyar Nemzeti Bank adja azoknak a lakáshiteleknek, amelyek megfelelnek az előírt kritériumoknak.

Ezen kritériumok legfontosabb elemei:

• A változó kamatozású, azaz BUBOR-hoz kötött kamat esetén a kamatfelár maximum 3,5% lehet.
• A futamidő maximum 30 év.
• Minimum 5 évig fix törlesztő részlet, azaz legalább 5 éves kamatperiódus.
• A folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 000,- Ft lehet.
• Elő és végtörlesztési díj nem haladhatja meg az elő-/végtörlesztett összeg 1%-át, de a lakástakarékpénztári betétből végrehajtott elő/végtörlesztés díjmentes.

De nézzünk néhány példát a fenti két esetre, a teljesség igénye nélkül.

Tájékoztatunk, hogy a táblázatban összefoglalt adatok több banknál elérhető kamatok alapján tartalmazza a kalkulációkat, és kizárólag tájékoztató jellegűek. Az adatok a blog megjelenés időpontjában értendőek, ezek később változhatnak. Pontos kalkulációért használd lakossági hitel kalkulátorunkat: https://sprintinvest.hu/hitelkalkulator/ .